第14章 驾驭金钱(2/5)

统，引发系统性风险。

价值基础：货币的价值不再依赖于黄金等实物，而是基于国家信用和法律强制力（法定货币），以及人们对整个银行体系和债务偿还能力的信心。信心崩溃，货币价值就会暴跌。

2个人如何存款（在货币是债务的背景下）

选择银行：

关注安全性：了解银行的财务状况、信用评级和所在国的存款保险制度（如中国的存款保险最高偿付限额为人民币50万元）。优先选择资本充足、声誉良好、受严格监管的银行。

分散存放：如果存款金额巨大（远超存款保险上限），考虑分散存放在不同银行，以降低单一银行风险。

存款类型：

活期存款：流动性最高，利息极低（常接近零）。适合存放日常开支和应急备用金。

定期存款：约定存期和利率，流动性较低（提前支取损失利息），通常利率高于活期。适合有明确资金使用计划的储蓄。注意：在货币作为债务的体系下，定期存款的“安全”是相对的，它依赖于银行最终能偿还债务的能力。

大额存单：金额较高，利率通常高于同期限定期存款，可转让（有一定流动性）。适合资金量较大的客户。

货币市场基金：投资于短期、高信用等级的货币市场工具（如同业存单、国债、高等级债券等）。风险相对较低（非存款，不保本），流动性好（通常可t+0或t+1赎回），收益率通常高于活期和短期定存。注意：它不属于银行存款，不受存款保险保护。

核心策略：

流动性管理：确保有足够的活期或高流动性资产（如货币基金）覆盖短期（3-6个月）必要开支和应急需求。

安全性优先：对于核心储蓄和应急资金，安全性（存款保险覆盖范围内的银行存款）应放在首位，其次才考虑收益。

分散化：不把所有现金都放在存款里。存款只是个人资产配置的一部分，应根据风险承受能力和投资目标，考虑配置其他资产（如债券、股票、基金、黄金、房产等）。

关注实际利率：比较名义利率和通货膨胀率。实际利率=名义利率-通货膨胀率。如果实际利率为